Konsolidacja kredytów – na czym polega i czy się opłaca?

3 lipca 2018

Wyobraźcie sobie, że zamiast poświęcać czas i energię na cykliczną obsługę kilku zobowiązań, spłacacie wyłącznie jedną, często niższą ratę. Udogodnienie to jest wynikiem konsolidacji kredytów. Niestety, nie jest to rozwiązanie dla wszystkich.

 

Nierzadko zdarza się, że zobowiązania zaciągane na wyjątkowo korzystnych warunkach z biegiem czasu tracą ten walor. Powodów takiej sytuacji może być wiele – od coraz bardziej agresywnej polityki cenowej banków walczących o kolejnych klientów, po zmieniające się warunki makroekonomiczne. Istnieją na szczęście sposoby pozwalające zmienić niekorzystne warunki spłaty bieżących zobowiązań. Jednym z nich jest konsolidacja kredytów.

Tylko jedna rata, czyli porządek w prywatnym budżecie

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym przeznaczonym na spłatę dotychczasowych zobowiązań tj. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne, a nawet mieszkaniowe. Rozwiązanie to pozwala także zamknąć debet w koncie osobistym czy pokryć limit karty kredytowej. Spłacone przez “nowy bank” zobowiązania, pakowane są w jeden kredyt, który spłacany będzie za pomocą jednej czytelnej raty. Działanie to znacznie ułatwia zarządzanie prywatnym budżetem, szczególnie w sytuacji, kiedy spłacamy kilka, a nawet kilkanaście zobowiązań jednocześnie.

Niższa rata to wyższy całkowity koszt kredytu

We wstępie wspomnieliśmy, że rata kredytu konsolidacyjnego może być niższa niż suma rat wcześniejszych zobowiązań. To prawda, jednak należy mieć na uwadze, że bank oferując niższą kwotę miesięcznego obciążenia, stosuje prosty trik. Sposobem na obniżenie raty skonsolidowanego kredytu jest wydłużenie okresu finansowania. Rozwiązaniem tym powinny zatem zainteresować się osoby przewidujące chwilowe problemy ze swoją płynnością finansową, mając przy tym na uwadze, że wydłużony termin spłaty kredytu zwiększa jego całkowity koszt.

Podejmij decyzję zanim będzie za późno

Decyzja o konsolidacji dotychczasowych zobowiązań powinna zostać podjęta w sytuacji, kiedy nie mamy trudności z terminową spłatą bieżących kredytów. Zanim bank wyrazi zgodę na przejęcie i połączenie naszych długów z pewnością wnikliwe przeanalizuje naszą sytuację finansowo-ekonomoiczną oraz zweryfikuje naszą dyscyplinę płatniczą posiłkując się raportami Biura Informacji Kredytowej. Fakt, że poddawaliśmy się odrębnej analizie zdolności kredytowej przy zaciąganiu poprzednich kredytów nie ma tutaj większego znaczenia. Dlatego decydując się na konsolidacje zobowiązań trzeba liczyć się z koniecznością dostarczenia do banku szeregu dokumentów m.in. dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach, wyciągu z konta osobistego, czy też obowiązujących umów kredytowych.

Na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytów?

Jeśli zdecydowaliśmy się na spłatę i połączenie naszych bieżących zobowiązań na rzecz jednego kredytu, warto porównać dostępne na rynku oferty. W pierwszym kroku skorzystać można z dostępnych w sieci rankingów i porównywarek, co pozwoli zawęzić obszar poszukiwań. Kiedy wytypujemy odpowiednie banki, nie pozostaje już nic innego, jak złożyć wnioski i oczekiwać na propozycje ze strony banków. Analizując otrzymane oferty warto zwrócić szczególną uwagę na:

  • kwotę raty po konsolidacji – powinna być niższa od sumy dotychczasowych obciążeń, szczególnie w przypadku, kiedy zaproponowano wydłużony okres kredytowania,
  • całkowitą kwotę do spłaty – bank w zamian za skonsolidowanie kredytów może wymagać wniesienia dodatkowej prowizji, której kwota nie będzie uwzględniona w miesięcznej racie, ale wpłynie na całkowity koszt kredytu,
  • okres spłaty po konsolidacji – im dłuższy tym niższa kwota miesięcznej raty, za to wyższa całkowita kwota do spłaty,
  • Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO) – mimo tego, że wskaźnik ten nie uwzględnia niektórych opłat dodatkowych, jest on dobrym parametrem wspierającym wstępną weryfikację ofert,
  • wymagane zabezpieczenia – im bardziej wartościowe w ocenie banku zabezpieczenie, tym atrakcyjniejsze warunki kredytu.

Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny do ciekawe rozwiązanie zarówno dla osób pragnących poprawić swoją płynność finansową, poprzez obniżenie kwoty cyklicznych zobowiązań, jak i dla klientów, którzy znajdują trudność w obsłudze kilku kredytów jednocześnie. Ci pierwsi powinni pamiętać, aby wnioskować o połączenie zobowiązań w sytuacji, kiedy ich spłata nie wykazuje rażących opóźnień. Drudzy z kolei powinni mieć świadomość, że nie ma przymusu konsolidacji wszystkich posiadanych kredytów. Z tego powodu decyzja o konsolidacji powinna zostać poprzedzona gruntowną analizą warunków posiadanych zobowiązań

Rating: 5.0/5. From 5 votes.
Please wait...