Wkład własny uzbierany. Umowa o pracę na czas nieokreślony podpisana. Idealne mieszkanie w zasięgu portfela. Ruszasz do banku po kredyt na mieszkanie. Po drodze przypominasz sobie o niespłaconym jeszcze kredycie gotówkowym. Czy przeszkodzi on w zaciągnięciu większego zobowiązania? A może dostaniesz kredyt hipoteczny nawet gdy spłacasz już gotówkowy?
- Kredyt hipoteczny i gotówkowy jednocześnie – to możliwe?
- Od czego zależy, czy dostaniesz kredyt hipoteczny?
- Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny i gotówkowy?
- Spłata kredytu hipotecznego i gotówkowego jednocześnie – jak to pogodzić?
- Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy, jeśli dysponuje się już hipotecznym?
- Jakie trudności mogą pojawić się przy wzięciu dwóch kredytów?
- Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?
- Warto wiedzieć:
Jak podaje raport AMRON SARFiN, w ciągu trzech pierwszych kwartałów 2021 roku, banki udzieliły łącznie 192 tys. kredytów mieszkaniowych. Wartość tych zobowiązań wyniosła natomiast 63 mld złotych. Choć rok się jeszcze nie skończył, już teraz wiadomo, że wyniki tego segmentu kredytów będą rekordowe. Popyt na kredyty hipoteczne nie tylko więc nie słabnie, ale wręcz przybiera na sile.
Jednocześnie warto pamiętać, że kredyty hipoteczne są produktami, które wymagają od klienta wysokiej zdolności kredytowej. Każde zobowiązanie finansowe posiadane w dniu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny tą zdolność jednak obniża. Czy zatem osoba posiadająca jeden bądź kilka kredytów gotówkowych ma w ogóle szanse, aby otrzymać finansowanie w postaci kredytu hipotecznego? To zależy.
Kredyt hipoteczny i gotówkowy jednocześnie – to możliwe?
W teorii posiadanie kredytu gotówkowego nie blokuje kredytobiorcy drogi do uzyskania kredytu np. na zakup nieruchomości, zabezpieczonego hipoteką. Klient banku może więc posiadać te dwa produkty jednocześnie.
Z drugiej strony jednak, jak już wspomnieliśmy wcześniej, kredyt hipoteczny wymaga wysokiej zdolności kredytowej. Każdy kredyt gotówkowy wpływa z kolei na jej obniżenie. Co za tym idzie, im więcej zobowiązań kredytowych posiadamy, tym trudniej będzie nam uzyskać kredyt hipoteczny.
Liczba aktywnych zobowiązań finansowych nie jest jednak jedynym parametrem, który bierze się pod uwagę w przypadku oceny zdolności kredytowej danego klienta. Rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny, bank sprawdzi także wysokość miesięcznych zarobków potencjalnego kredytobiorcy, liczbę osób na jego utrzymaniu czy wysokość dochodów otrzymywanych z innych źródeł. Dodatkowo, każdy klient zostanie także sprawdzony w bazach dłużników. 
Jeśli bank oceni, że pomimo posiadanych zobowiązań finansowych, dana osoba wciąż dysponuje środkami pozwalającymi na terminową spłatę rat kredytu hipotecznego, wniosek o taki produkt może zostać rozpatrzony pozytywnie.
Od czego zależy, czy dostaniesz kredyt hipoteczny?
Wymagania wobec klienta, który ubiega się o kredyt hipoteczny, są dużo wyższe niż w przypadku osób wnioskujących o inne produkty kredytowe. Ostateczna decyzja o udzieleniu takiego finansowania jest uzależniona od takich czynników jak:
- pozytywna ocena zdolności kredytowej klienta – w procesie tej oceny bank sprawdzi, czy klient posiada na tyle wysokie i stabilne dochody, aby terminowo regulować zarówno dotychczasowe zobowiązania finansowe, jak i koszty wynikające z kredytu hipotecznego, o który się ubiega;
- pozytywna ocena wiarygodności finansowej kredytobiorcy – w toku tej analizy bank sięgnie do danych przechowywanych w bazach dłużników i sprawdzi, czy dany klient nie posiada np. zaległości w spłacie innych aktywnych kredytów lub pożyczek;
- wniesienie wkładu własnego – aktualna wysokość wkładu własnego wynosi 20%, w szczególnych przypadkach może być ona obniżona do 10%;
- dostarczenie do banku wszystkich wymaganych dokumentów – liczba i rodzaj dokumentów potrzebnych do uzyskania kredytu hipotecznego może zmieniać się w zależności od banku.
Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny i gotówkowy?
Zarówno otrzymanie kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego wiąże się z koniecznością spełnienia określonych warunków. W przypadku kredytu gotówkowego warunki te nie są zbyt wygórowane.
- O kredyt gotówkowy może ubiegać się każda pełnoletnia osoba, posiadająca zdolność do czynności prawnych oraz stały dochód.
- Do uzyskania kredytu gotówkowego wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa.
- Aby uzyskać kredyt gotówkowy, klient banku musi posiadać dowód osobisty oraz zaświadczenie/oświadczenie o zarobkach.
- Osoby zainteresowane kredytem gotówkowym mogą złożyć wniosek w oddziale banku lub wypełnić formularz online.
- Kredyt gotówkowy zwykle nie wymaga od klienta żadnego zabezpieczenia.
W przypadku kredytu hipotecznego wymagania są natomiast dużo bardziej restrykcyjne.
- Aby wnioskować o kredyt hipoteczny, należy posiadać wkład własny w wysokości 20%. Banki dopuszczają także możliwość wniesienia wkładu własnego na poziomie 10% – jednak w tym przypadku wymagane jest dodatkowo tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
- Osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny musi posiadać wysoką zdolność kredytową, co wiąże się np. z koniecznością posiadania stałego zatrudnienia.
- W przypadku kredytu hipotecznego banki oprócz dowodu osobistego, wniosku o kredyt czy zaświadczenia o zarobkach wymagają także mnóstwa dodatkowych dokumentów, np. umowy przedwstępnej zawartej z deweloperem (w przypadku zakupu nowego mieszkania). Więcej o dokumentach wymaganych w przypadku kredytu hipotecznego piszemy w artykule “Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?”
- Wniosek o kredyt hipoteczny należy złożyć osobiście w oddziale banku.
- Osoba wnioskująca o kredyt musi także posiadać nienaganną wiarygodność finansową – bank oceni ją na podstawie danych uzyskanych z baz dłużników.
Spłata kredytu hipotecznego i gotówkowego jednocześnie – jak to pogodzić?
Jeśli posiadamy kredyt hipoteczny i gotówkowy jednocześnie, powinniśmy solidnie zaplanować spłatę tych zobowiązań.
- Termin spłaty rat należy dopasować do dnia wypłaty wynagrodzenia – najlepiej, aby termin spłaty rat tych zobowiązań wypadał dzień lub maksymalnie kilka dni po dniu, w którym wypłata wpływa na nasze konto.
- Spłatę kredytu należy ustawić jako zlecenie stałe – dzięki temu nie tylko nie będziemy musieli co miesiąc wykonywać tych przelewów samodzielnie, ale też zminimalizujemy ryzyko, że zapomnimy o wykonaniu przelewu na czas.
- Raty kredytów spłacajmy w pierwszej kolejności – jeśli z jakiegoś powodu nie możemy ustawić zlecenia przelewu stałego na poczet spłaty kredytów, nauczmy się, że opłaty wynikające z tytułu kredytów regulujemy jako pierwsze.
- W przypadku problemów finansowych koniecznie negocjujmy z bankiem możliwość skorzystania np. z wakacji kredytowych.
Kiedy warto wziąć kredyt gotówkowy, jeśli dysponuje się już hipotecznym?
Osoba posiadająca kredyt hipoteczny może także złożyć wniosek o kredyt gotówkowy. Uzyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, np. na wakacyjny wyjazd lub umeblowanie mieszkania.
W przypadku kredytów gotówkowych banki raczej nie pytają, na co klient zamierza przeznaczyć uzyskane w ten sposób pieniądze.
Poszukiwania kredytu gotówkowego warto rozpocząć od swojego banku. Warto jednak pamiętać, aby przed złożeniem wniosku porównać jeszcze pozostałe oferty dostępne na rynku.
Porównaj kredyty i wybierz coś dla siebie!
Jakie trudności mogą pojawić się przy wzięciu dwóch kredytów?
Posiadanie kredytu hipotecznego i gotówkowego jednocześnie to spore wyzwanie finansowe. Nawet jeśli w momencie składania wniosku o te produkty mieliśmy wysoką zdolność kredytową i mogliśmy wykazać się np. sporymi zarobkami, z biegiem lat nasza sytuacja finansowa zawsze może ulec pogorszeniu. Tym samym możemy więc mieć problemy ze spłatą tych zobowiązań.
W takich okolicznościach zawsze warto zwrócić się do banku i próbować znaleźć rozwiązanie satysfakcjonujące obie strony.
Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?
Podsumowując, uzyskanie kredytu gotówkowego przez osobę posiadającą już kredyt hipoteczny jest możliwe. Prawdopodobnie będzie to nieco trudniejsze niż w przypadku klientów, którzy nie spłacają zobowiązania hipotecznego, jednak jeśli zdolność kredytowa danej osoby na to pozwala, banki nie powinny oddalić wniosku o takie finansowanie.
Źródła:
https://www.amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin
Warto wiedzieć:
- Osoba posiadająca kredyt gotówkowy może otrzymać kredyt hipoteczny, jeśli spełni warunki związane z uzyskaniem takiego finansowania.
- Kredyt gotówkowy obniża zdolność kredytową klienta, co oznacza, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego może być w takim wypadku nieco trudniejsze niż w przypadku osoby, która nie posiada na swoim koncie tego typu zobowiązań.
- Zanim złożymy wniosek o kolejny kredyt, warto dobrze przemyśleć, czy będziemy w stanie spłacać raty dwóch kredytów jednocześnie.
- Nie ma przeszkód, aby kredytobiorca spłacający kredyt hipoteczny wnioskował także o kredyt gotówkowy.
- Aby uniknąć trudności finansowych wynikających z posiadania dwóch kredytów jednocześnie, warto dopilnować, aby terminy spłaty rat przypadały na dzień lub dwa po dniu, w którym otrzymujemy wynagrodzenie, a następnie zobowiązania te opłacać jako pierwsze.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Wnioskuję o kredyt hipoteczny. Czy posiadany kredyt gotówkowy obniża moją zdolność kredytową?
Tak, posiadanie aktywnego kredytu gotówkowego wpływa na obniżenie zdolności kredytowej.
Czy warto spłacić kredyt gotówkowy jeśli wnioskuję o kredyt hipoteczny?
Wnioskując o kredyt hipoteczny warto uregulować wszystkie posiadane zobowiązania. Dzięki temu wzrośnie nasza zdolność kredytowa, a tym samym szanse na zdobycie finansowania hipotecznego.
Czy posiadanie kredytu gotówkowego może być jedyną przyczyną odrzucenia wniosku o kredyt hipoteczny?
Jeśli zdaniem banku nasze aktualne zobowiązania wynikające z aktywnych kredytów gotówkowych są na tyle wysokie, że nie poradzimy sobie ze spłatą kolejnego kredytu, wniosek o kredyt hipoteczny może zostać odrzucony.
Czy opłaca się mieć kredyt gotówkowy i hipoteczny w tym samym banku?
Wszystko zależy od warunków takich kredytów. Przed złożeniem wniosku zawsze warto porównać aktualne oferty dostępne na rynku.
Czy kilka aktywnych kredytów gotówkowych może przeszkodzić w zaciągnięciu kredytu hipotecznego?
Tak, kilka aktywnych kredytów może mocno obniżyć zdolność kredytową, co przełoży się na odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny.
