Kredyty gotówkowe – jak nie nabrać się na haczyki banków?

14 maja 2018

Możliwość skorzystania z niebywałej okazji lub nagłe zapotrzebowanie na gotówkę sprawia, że pobieżnie analizujemy parametry oferowanego przez bank kredytu. Podejście to może nas jednak słono kosztować, gdyż na ostateczną cenę kredytu ma wpływ nie tylko eksponowana prowizja i oprocentowanie.

 

Aktualny wzrost gospodarczy konsumpcją stoi. Dobra koniunktura w parze z niskim bezrobociem powoduje, że czujemy się bezpieczniej, a co za tym idzie przyspieszamy realizację naszych planów. Niestety, często wiąże się to z koniecznością zaciągnięcia długu. Liczba osób korzystających z finansowego wsparcia banków rośnie. Zgodnie z raportem BIK Kredyt Trendy liczba osób posiadających kredyty konsumpcyjne na koniec 2017 roku wzrosła o 74 tys. osób w ujęciu r/r. Na koniec grudnia ubiegłego roku kredyty ratalne i gotówkowe posiadało 8 107 tys. klientów banków.

 

Oddając się magii konsumpcji warto jednak pomyśleć na jakich zasadach spłacać będziemy zaciągnięte zobowiązania i czy wybrana oferta to faktycznie najlepsza możliwa opcja. Postanowiliśmy podkreślić na co zwrócić szczególną uwagę przed podpisaniem umowy kredytowej. Pozwoli to zarówno na oszczędność pieniędzy, jak i na ograniczenie niechcianych rozczarowań w przyszłości.

 

Trzymaj się z góry określonego planu

Po złożeniu wniosku o kredyt spotkać nas może bardzo miła niespodzianka.W toku analizy kredytowej może okazać się, że jesteśmy bardzo wiarygodnym klientem i otrzymać możemy kredyt wielokrotnie wyższy od kwoty wskazanej we wniosku. Niezmiernie trudno oprzeć się pokusie realizacji kolejnych celów bez konieczności odraczania ich w czasie. Warto jednak pamiętać, że wyższa kwota kredytu to wyższe odsetki, prowizja czy koszt ubezpieczenia (o ile się na nie zdecydujemy). Poza tym zaciąganie zobowiązania “po sam korek” może mieć przykre konsekwencje w wyniku niespodziewanej utraty dochodów lub pogorszenia koniunktury gospodarczej.

 

Okres kredytowania ma znaczenie

Podejmując decyzję o skorzystaniu z kredytu jednym z podstawowych parametrów, jaki bierzemy pod uwagę, jest wysokość miesięcznej raty. W końcu to cykliczne obciążenie daje nam najlepsze wyobrażenie, jak wyglądać będzie nasz domowy budżet po zaciągnięciu zobowiązania. Należy przy tym pamiętać, że jednym ze sposobów na obniżenie raty jest wydłużenie okresu kredytowania. Korzyść ta może okazać się pozorna, gdyż wydłużenie czasu na spłatę długu zwiększa całkowity koszt kredytu.

Przedstawioną relację potwierdza przykład. Zaciągając kredyt gotówkowy w wysokości 10 000 zł, na okres 2 lat, przy oprocentowaniu stałym równym 9% (prowizja ani dodatkowe koszty nie występują), kwota miesięcznej raty wynosi 456,85 zł. Wygeneruje to całkowity koszt kredytu na poziomie 10 964,34 zł. Wydłużając okres spłaty zobowiązania do 5 lat kwota miesięcznej raty spadnie do 207,58 zł, jednak całkowity koszt kredytu wzrośnie do 12 455,01 zł. To o 1 490,67 zł więcej niż przy krótszym okresie kredytowania.

 

Oprocentowanie może się zmieniać

Zmienna stopa procentowa jest domeną kredytów hipotecznych, co nie oznacza, że mechanizm ten nie jest stosowany również w kredytach gotówkowych. Zaletą stałego oprocentowania jest niezmienność miesięcznej raty przez cały okres finansowania, co może dawać poczucie stabilności i pozwolić na lepsze zaplanowanie przyszłych przepływów pieniężnych. Z kolei zmienna stopa procentowa ulegać może wahaniom na skutek zmian określonych w umowie kredytowej parametrów makroekonomicznych tj. wskaźnik inflacji czy wysokość stóp procentowych NBP. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto zatem sprawdzić, jaki system zastosowany został w przypadku naszego kredytu i odpowiedzieć na pytanie, czy akceptujemy potencjalne ryzyko zmienności.

 

Zwróć uwagę na produkty dodatkowe

Nierzadko zdarza się, że zaciągnięcie kredytu wymaga założenia konta osobistego lub lepsze warunki finansowania dostępne są tylko dla osób gotowych skorzystać z karty kredytowej lub dodatkowego ubezpieczenia. Niższa prowizja czy oprocentowanie nominalne może być kuszące zalecamy jednak, aby dokładnie przeliczyć koszty generowane przez produkty dodatkowe. Może okazać się, że skumulowane opłaty za prowadzenie rachunku i wydanej do niego karty, z nawiązką rekompensują kredytodawcy stratę tytułem niższego oprocentowania. Warto również sprawdzić, czy bank nie oczekuje, aby nowo założone konto zasilane było cyklicznie określoną kwotą pieniędzy.

 

Wczytaj się w ogólne warunki ubezpieczenia

Przede wszystkim ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, a zakup polisy zależy wyłącznie od woli kredytobiorcy. Ubezpieczenie może obejmować m.in. ryzyko na wypadek śmierci, choroby czy utraty pracy. Jeżeli zdecydujemy się na skorzystanie z dodatkowej ochrony to po pierwsze warto sprawdzić ile to tak naprawdę kosztuje. Zakup polisy może być premiowany obniżeniem oprocentowania lub prowizji, jednak dobrze jest zweryfikować czy proponowany przez doradcę “upust” faktycznie się opłaca.

 

Drugim istotnym aspektem jest dokładnie zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), gdyż tam właśnie przedstawione są sytuacje, w których zakupiona w ramach polisy ochrona nie zadziała. Przykładowo, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania w sytuacji kiedy zwolnienie z pracy nastąpiło z naszej winy, utrata zdrowia nie wpisuje się w przyjęty indeks chorób ciężkich lub jest wynikiem skrajnego lekceważenia zasad bezpieczeństwa. Wykluczenia obejmują często sytuacje w których poszkodowany był pod wpływem alkoholu czy narkotyków.

 

Preferencyjne warunki tylko dla wybranych

Zdarza się, że zwabieni do banku zmyślnie przygotowaną kampanią reklamową, załamujemy ręce. Od doradcy kredytowego dowiadujemy się, że oferta z obniżoną marżą lub bez prowizji zarezerwowana jest wyłącznie dla osób spełniających określone warunki. Może być to konieczność przedstawienia dodatkowych dokumentów np. deklaracja podatkowa czy zaświadczenie o dochodach lub zapewnienie stałych wpływów na rachunek bankowy w określonej kwocie. Zdarza się, że lepsze warunki kredytowania wymagają przedstawienia poręczyciela lub przeznaczone są wyłącznie dla konkretnych grup zawodowych.

 

Zgodnie z prawem banki, reklamujące swoje kredyty, zobligowane są każdorazowo do przedstawiania przykładu reprezentatywnego dla konkretnego zobowiązania. Znajdziemy w nim m.in. takie informacje jak całkowita kwota kredytu, oprocentowanie, rzeczywista roczna stopa procentowa, okres obowiązywania umowy czy wysokość rat. Warto wiedzieć, że przykład reprezentatywny odzwierciedla warunki, jakie bank oferuje minimum na ⅔ kredytobiorców. Nie jest wcale powiedziane, że i my wpisujemy się w prezentowane przez bank kryteria.

 

Sprawdź lojalność swojego banku

Korzystając przez lata z usług jednego banku, zapewniając regularne wpływy na konto, zakładając lokaty czy zaciągając kredyty w pewnym sensie podkreślamy  oddanie wobec instytucji finansowej. Warto czasami sprawdzić, czy lojalność ta działa w dwie strony. Można to zweryfikować szczególnie w sytuacji, kiedy przeprowadzamy konkurs ofert kredytowych. Z uwagi na fakt, że macierzysty bank zgromadził na nasz temat masę informacji, pozwalających precyzyjnie oszacować ryzyko kredytowe, powinien być skory do przedstawienia konkurencyjnej kontroferty.

 

Zachowaj zimny umysł

Obserwując nasycenie rynku dóbr konsumpcyjnych czy produktów finansowych, trudno nie odnieść wrażenia, że niebywałe okazje zakupowe zdarzają się każdego dnia. Realizacja marzeń, szczególnie ze wsparciem kredytowym banku, powinna odbywać się w spokoju, a wybór oferty poprzedzony powinien zostać wnikliwą analizą zapisów umowy. To ważne, gdyż zaciągnięte zobowiązanie będzie towarzyszyć nam często przez kilka kolejnych lat. Poszukiwania dopasowanej do bieżących potrzeb oferty ułatwić mogą dostępne w sieci rankingi i porównywarki kredytów gotówkowych.

Rating: 5.0/5. From 6 votes.
Please wait...