Czynniki wpływające na ryzyko kredytowe – co warto o nich wiedzieć?

16 czerwca 2021

Jeżeli w najbliższym czasie chcesz wziąć kredyt, to ten artykuł jest dla Ciebie. Przeanalizujemy w nim czynniki wpływające na ryzyko kredytowe, wytłumaczymy dokładnie czym jest takie ryzyko oraz jak sprawić, żeby bank nie miał wątpliwości co do Twojej wiarygodności kredytowej.

Pozornie może wydawać się, że otrzymanie kredytu od banku jest banalnie szybkie i proste, a zaangażowana we wniosek kredytowy jest wyłącznie jedna osoba – pani w okienku w punkcie bankowym. Nie jest jednak tak prosto. Bank musi dokładnie sprawdzić osobę, której powierzy pieniądze, a zobowiązuje go do tego prawo bankowe.

Jednym z czynników, który wpływa na zdolność otrzymania kredytu przez wnioskodawcę jest ryzyko kredytowe. Czym jest takowe?

Co to jest ryzyko kredytowe?

Otóż ryzyko kredytowe to wskaźnik finansowy, na podstawie którego bank szacuje prawdopodobieństwo odzyskania pieniędzy z kredytu wraz z odsetkami od potencjalnego kredytobiorcy. Analitycy sprawdzają więc, czy wnioskodawca będzie w stanie oddać pożyczone środki i czy ryzyko powierzenia mu takich pieniędzy jest duże czy małe.

Jak widzisz już na wstępie, ryzyko kredytowe powinno być jak najniższe, żeby szanse na uzyskanie kredytu były jak największe.

Jakie są czynniki wpływające na ryzyko kredytowe?

Otóż analitycy podczas sprawdzania Twojego wniosku kredytowego, przeanalizują wszystkie czynniki jakie mogą mieć wpływ na ryzyko kredytowe czyli – kolokwialnie mówiąc – ewentualne opóźnienia lub całkowite uniemożliwienie spłaty kredytu.

Jakie więc są te czynniki wpływające na ryzyko kredytowe? Przede wszystkim musisz wiedzieć, że istnieją różne rodzaje ryzyka kredytowego:

  1. Ryzyko aktywne – bank analizuje jakie może mieć potencjalne straty wynikające z niespłacenia kredytu i jakie jest tego prawdopodobieństwo.

  2. Ryzyko pasywne – tu kredytodawca analizuje, czy kredytobiorca nie spłaci zbyt wcześnie zobowiązań, czym zamknie umowę. Wiąże się to np. z szybszą spłatą kredytu hipotecznego.

  3. Ryzyko indywidualne – wiąże się z analizą indywidualną umowy kredytowej i ryzykiem niespłacenia terminowego rat lub ich części w całości

  4. Ryzyko portfelowe – pełna analiza ryzyka bankowego i łączna analiza strat, jakie mogą wyniknąć z nieprawidłowego finansowania umowy przez kredytobiorcę.

Powyższe typy dzielą się jeszcze na ryzyka akceptowalne i nieakceptowalne. Te pierwsze są do przełknięcia przez bank, w przypadku tych drugich nie ma możliwości wzięcia kredytu czy pożyczki.

Przykłady czynników ryzyka kredytowego

Co więc wpływa na takie ryzyko? Przede wszystkim historia spłaty poprzednich zobowiązań (terminowe spłacanie rat, dobra historia w BIK), zatrudnienie i jego rodzaj, liczba osób na utrzymaniu, wysokość i stałość dochodów, oraz inne zobowiązania. Jeżeli wnioskodawca ma zbyt duże obciążenia lub posiada negatywną historię w BIK albo stracił zatrudnienie, to są to ryzyka nieakceptowalne. Natomiast posiadanie innego, niskiego kredytu przy wyższych dochodach jest dla banku całkowicie akceptowalne. W ten sposób analitycy sprawdzają ryzyko kredytowe i decydują czy warto udzielić kredytu danej osobie.