Kredyt czy karta kredytowa? Co bardziej opłacalne?

21 sierpnia 2018

Kredyt gotówkowy, debet w rachunku i karta kredytowa to najbardziej popularne rozwiązania pozwalające sfinansować bieżące wydatki. Zweryfikowaliśmy w jakich sytuacjach najlepiej sprawdza się każdy z wymienionych produktów.

Od kilku lat stopy procentowe w Polsce utrzymywane są na rekordowo niskich poziomach. Sytuacja ta jest jednym z powodów spłaszczenia różnic w cenie pomiędzy kredytami gotówkowymi, limitami w kontach i kartami kredytowymi. Postanowiliśmy zatem sprawdzić, czym charakteryzuje się każdy z wymienionych produktów. To ważne, gdyż dopasowanie odpowiedniej formy finansowania oznaczać może oszczędności liczone w setkach złotych.

Kredyt gotówkowy – dla oczekujących wysokiej kwoty finansowania

Najczęściej wybieranym przez Polaków sposobem na sfinansowanie bieżących potrzeb są kredyty ratalne i gotówkowe. Na koniec 2017 roku kredyty konsumpcyjne posiadało 8 107 tys. osób, a wartość zadłużenia sięgnęła poziomu 154,9 mld złotych (Kredyt Trendy). Popularność tego rozwiązania wynika m.in. z dużej dostępności, okresu finansowania (nawet 120 miesięcy) czy uproszczonych procedur kredytowych. Niebagatelne znaczenie ma tu także kwota, która może przekroczyć nawet 200 000 zł.

Oczywiście na ostateczny kształt oferty istotny wpływ ma sytuacja finansowo-ekonomiczna kredytobiorcy. Bank w toku analizy kredytowej zweryfikuje m.in. wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów, koszty związane z obsługą bieżących zobowiązań i obciążenia generowane przez gospodarstwo domowe. Równolegle oceniana jest wiarygodność finansowa wnioskodawcy. W tym celu bank sięga głównie do rejestrów Biura Informacji Kredytowej. Osoby które mają, lub miały, poważne problemy ze spłatą zobowiązań, muszą pogodzić się z odrzuceniem wniosku kredytodawcę.


Główny wpływ na koszt kredytu gotówkowego ma prowizja i odsetki wynikające bezpośrednio z oprocentowania (stałego lub zmiennego). Często zdarza się, że droga do atrakcyjniejszej cenowo oferty wiedzie przez konieczność skorzystania z produktów dodatkowych np. konta osobistego, karty płatniczej czy ubezpieczenia. W takich sytuacjach warto skalkulować oba warianty, gdyż koszt prowadzenia rachunku lub polisy może przewyższać profity wynikające z obniżonego oprocentowania kredytu.

Kredyt gotówkowy, oprócz zalet wynikających z wysokiej kwoty finansowania i długiego okresu spłaty, posiada także wady. Oto one:

  • brak możliwości uniknięcia opłat,
  • zmiana warunków finansowania wymaga podpisania płatnego aneksu do umowy,
  • ryzyko zwiększenia raty dla kredytów opartych o zmienną stopę oprocentowania,
  • dla kredytów na wysoką kwotę bank wymagać może dodatkowych zabezpieczeń np. poręczenia osoby trzeciej.

Karta kredytowa – dla działających zgodnie z planem

Na koniec 2017 roku karta kredytowa znajdowała się w portfelach 4 901 tys. Polaków, a jej średni limit wynosił 5 446 zł i był o 502 zł wyższy niż w roku ubiegłym (Kredyt Trendy). Rozwiązanie to jest w dalszym ciągu wykorzystywane przez dużą grupę klientów. Na popularność produktu wpływa możliwość zaciągania darmowego kredytu. Wymaga to jednak działania z określonym planem. Z okresu bezodsetkowego (grace period) skorzystać można spłacając całość zadłużenia karty w wyznaczonym terminie. Okres ten wynosi przeważnie 54-56 dni. Jeśli nie posiadamy wystarczających środków, wystarczy uregulować tylko kwotę minimalną. Oznacza to jednak naliczenie odsetek od kwoty pozostającej do spłaty.

Maksymalny limit karty ustalany jest w toku analizy zdolności kredytowej, a jego wysokość nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy złotych (klienci kluczowi mogą liczyć na wyższe kwoty). Podstawowe koszty związane z kartą kredytową to opłata za wydanie i posiadanie karty (zazwyczaj kilkadziesiąt złotych rocznie) oraz odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty limitu (oprocentowanie zmienne). Pierwszej opłaty można z reguły uniknąć dokonując każdego miesiąca operacji bezgotówkowych na określoną kwotę. Z kolei odsetek nie zapłacimy spłacając całość zadłużenia w wyznaczonym terminie. Okres ważności karty kredytowej wynosi od 2 do 5 lat.

Oprócz możliwości uniknięcia opłat oraz elastycznej spłaty zadłużenia, karty kredytowe oferują także programy lojalnościowe, dodatkowe ubezpieczenia lub premie pieniężne w zamian za spełnienie dodatkowych warunków. Naturalnie rozwiązanie to posiada także wady. Zaliczamy do nich:

  • natychmiastowe naliczanie odsetek przy wypłatach gotówki z bankomatu,
  • z uwagi na powyższe, kredyt z karty powinien być wykorzystywany do transakcji bezgotówkowych,
  • trudniejsza kontrola zadłużenia,
  • dodatkowe koszty w przypadku skorzystania z opcji spłaty zadłużenia na raty.

Debet w koncie – pogotowie kasowe na nieprzewidziane wydatki

Ostatnim narzędziem, pozwalającym sięgnąć po dodatkowe środki na bieżące wydatki, jest debet w koncie (limit w koncie, kredyt odnawialny, linia kredytowa). Na koniec 2017 roku z rozwiązania tego korzystało 7 341 tys. osób. Usługa ta, jak nazwa wskazuje, adresowana jest wyłącznie do posiadaczy konta osobistego. Zasada działania debetu jest bardzo prosta – posiadacz rachunku może wydać więcej niż aktualnie posiada na koncie.

Oczywiście zadłużać się można tylko w ramach przyznanego wcześniej limitu. Jego wysokość uzależniona jest od zdolności kredytowej klienta, ale zazwyczaj nie przekracza kilkukrotności miesięcznych wpływów na konto. Kredyt przyznawany jest na okres 12 miesięcy z możliwością odnowienia na kolejny rok. Limit ma charakter odnawialny tzn. każdy wpływ na konto zmniejsza zadłużenie i zwiększa kwotę dostępnych środków.

Na koszt debetu w koncie wpływają prowizja za udzielenie i ewentualne odnowienie limitu, odsetki naliczane od wykorzystanej kwoty kredytu (oprocentowanie zmienne) i potencjalne opłaty związane z prowadzeniem konta osobistego. W opozycji do takich atutów jak elastyczny dostęp do środków, uproszczone procedury i automatyczna spłata, debet w koncie posiada również wady. Zaliczamy do nich:

  • niską maksymalną kwotę limitu,
  • konieczność posiadania konta osobistego,
  • brak możliwości uniknięcia opłat,
  • trudniejszą kontrola zadłużenia.

Co wybrać?

Wszystko zależy od bieżących potrzeb kredytobiorcy. Wszystkie z przedstawionych rozwiązań pozwalają zaciągnąć zobowiązanie na dowolny cel, bez konieczności informowania banku o swoich zamiarach. Osoby planujące sfinansować większe przedsięwzięcie powinny przyjrzeć się bliżej ofercie kredytów gotówkowych. Ich niezaprzeczalną zaletą jest wysoka kwota i długi okres spłaty. Pozwala to dopasować wysokość raty do możliwości domowego budżetu.

Karta kredytowa jest z kolei rozwiązaniem przeznaczonym dla entuzjastów transakcji bezgotówkowych. Może być także niezbędna do zarezerwowania hotelu czy wypożyczenia samochodu podczas zagranicznych wojaży. Jest to produkt idealny dla osób poukładanych, potrafiących określić swoje przyszłe przepływy pieniężne. Wiedza ta pozwoli na spłatę całości zadłużenia w terminie i korzystanie z darmowego kredytu.

Limit w koncie to z kolei zabezpieczenie na nieplanowane wydatki. Rozwiązanie to zachęca prostotą (korzystając z kredytu używamy tej samej karty debetowej), a limit sięgający kilkukrotności miesięcznych wpływów powinien zadowolić większość kredytobiorców. Co ważne, odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty kredytu.

Kredyt czy karta kredytowa? Co bardziej opłacalne?
5 (100%) 8 głosów