Kredyt dla młodych małżeństw – co warto wiedzieć?

22 stycznia 2019

Kredyty dla młodych małżeństw – młodzi małżonkowie myślący o kupnie mieszkania nie mogą liczyć na specjalne traktowanie w bankach. Ich wnioski kredytowe rozpatrywane są na takich samych zasadach, jak każdego innego klienta. Podpowiadamy, na co zwrócić uwagę, aby otrzymać jak najlepszą ofertę.  

Brak własnego lokum to jedna z przeszkód na drodze do pełnego usamodzielnienia się młodych ludzi. Po ślubie małżonkowie chcieliby zamieszkać we własnych czterech ścianach i żyć „po swojemu”. Stają wówczas przed perspektywą wzięcia kredytu hipotecznego na zakup lub remont upragnionej nieruchomości.

Rząd zrezygnował z kontynuowania programu Mieszkanie dla Młodych. W zamian zaproponował tylko dopłaty do mieszkań komunalnych budowanych w ramach programu Mieszkanie+. Zniknęły zatem wszystkie udogodnienia polegające na bezpośrednich dopłatach do kredytu.  Co w takiej sytuacji banki mogą zaoferować młodym małżonkom, rozpoczynającym karierę zawodową, nierzadko z krótką historią kredytową?

Standardowa oferta dla młodych małżeństw

Młode małżeństwa traktowane są jak każdy klient ubiegający się o kredyt. W tej sytuacji bardzo ważne jest nie tylko mądre porównanie ofert kilku banków, zwrócenie uwagi na wysokość oprocentowania, wszelkie dodatkowe opłaty i inne warunki związane z udzieleniem finansowania. Istotne też jest potwierdzenie przez współkredytobiorców swojej rzetelności i wiarygodności finansowej, co prawdopodobnie przełoży się na lepsze warunki cenowe. Należy także pamiętać, że kredyty mieszkaniowe udzielane są jako wspólne, wymagają podpisania umowy kredytowej przez męża i żonę.

Poprawcie swój wizerunek w oczach banku

Nie chodzi bynajmniej o wygląd zewnętrzny, ale „wizerunek finansowy”, na który składają się wiarygodność finansowa i zdolność kredytowa. Pierwszy element wiąże się z historią kredytową zapisaną w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Ważne, by była ona jak najdłuższa, różnorodna i najlepiej nienaganna. W związku z tym warto wcześniej skorzystać z różnych produktów kredytowych – karta kredytowa, limit w rachunku, kredyt gotówkowy, zakup na raty – i terminowo je spłacać. Na wszelki wypadek można sprawdzić, czy zapisy w rejestrach są poprawne – raport na swój temat można pobrać po założeniu konta w BIK.

Druga kwestia to zdolność kredytowa. Mówiąc w uproszczeniu, to możliwość regulowania comiesięcznych rat w określonej wysokości i w wyznaczonym terminie. Wynik analizy zdolności kredytowej przekłada się zarówno na maksymalną wysokość kredytu, jak i jego warunki cenowe. Z uwagi na fakt, że na ostateczną ocenę wpływ mają dotychczasowe zobowiązania, warto przed złożeniem wniosku spłacić wcześniej zaciągnięte kredyty i pożyczki. Mowa tu oczywiście o zobowiązaniach niskokwotowych, jak limit na karcie kredytowej czy debet w rachunku osobistym.

Co porównywać poszukując kredytu hipotecznego dla młodych małżeństw?

Porównanie propozycji kredytowych kilku banków powinno dotyczyć zobowiązań na tę samą kwotę i na ten sam okres. Tylko wówczas można ocenić, która z nich jest najkorzystniejsza. Przede wszystkim należy sprawdzić ile trzeba będzie w sumie oddać po uwzględnieniu odsetek, prowizji, obowiązkowych ubezpieczeń (w ich przypadku warto zwrócić uwagę na ich zakres, wyłączenia, warunki korzystania) i wszelkich innych opłat. Przydatna w tym będzie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Komunikowanie jej w ofercie kredytowej jest obowiązkowe.

Użyteczna może być też wiedza na temat możliwości wcześniejszej spłaty zobowiązania, zwłaszcza w kilku pierwszych latach. Niewykluczone, że budżet małżeństwa niespodziewanie zasilony zostanie wygraną losową czy spadkiem po bliskich. Dobrze by było, aby w takiej sytuacji całkowita spłata kredytu nie była obarczona dodatkową opłatą.

Brak prowizji za wcześniejszą spłatę pozwoli także na w miarę bezbolesną przesiadkę do innego banku, kiedy ten przedstawi lepszą ofertę. Należy także pamiętać, że najtańsza propozycja nie zawsze będzie najlepsza. Skorzystanie z niej może się bowiem wiązać z koniecznością uruchomienia w nowym banku produktu dodatkowego, a także przedstawieniem szeregu dokumentów generujących dodatkowe koszty np. aktualny operat szacunkowy.

Pomocny ranking kredytów hipotecznych dla młodych małżeństw

Dużym ułatwieniem w ocenie warunków kredytów hipotecznych jest ranking kredytów hipotecznych. Dowiecie się z niego na jak długo i jak duże kwoty jest w stanie pożyczyć dany bank, jakich wymaga dokumentów i jakie stawia wymagania dodatkowe. Przypominamy także, że ostateczne warunki kredytu zawsze są uzależnione od indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej wnioskodawcy.

Warto dokładnie przemyśleć decyzję

Zaciągnięcie zobowiązania to z reguły trudna decyzja. Przy kredycie hipotecznym odpowiedzialność jest szczególnie duża ze względu na wysoką kwotę i wieloletni okres spłaty. Warto się do tego dobrze przygotować – pomyśleć o wypracowaniu historii kredytowej, w miarę możliwości zwiększyć dochody i spłacić niskokwotowe zobowiązania.

Gdyby w trakcie spłaty zobowiązania pojawiły się kłopoty finansowe, bezwzględnie należy nawiązać kontakt z kredytodawcą, przedstawić mu sytuację i wspólnie znaleźć rozwiązanie, które pozwoli na dalszą spłatę kredytu. Unikanie wierzyciela to droga donikąd. A w zasadzie to pociąg do jeszcze większych kłopotów.

Kredyt dla młodych małżeństw – co warto wiedzieć?
5 (100%) 1 głosów