Maksymalny wiek kredytobiorcy – do jakiego wieku można wziąć kredyt gotówkowy?

30 grudnia 2021

Jeśli jesteś starszym kredytobiorcą, możesz się zastanawiać, jak łatwo jest uzyskać kredyt hipoteczny, zwłaszcza jeśli jesteś emerytem lub zbliżasz się do wieku emerytalnego. Wiele starszych osób uważa, że są zbyt stare, aby otrzymać kredyt hipoteczny, ale niekoniecznie tak jest. Podczas gdy niektórzy kredytodawcy nakładają maksymalny wiek dla kredytu hipotecznego, z właściwą poradą, wyspecjalizowany broker hipoteczny może być w stanie znaleźć kredyt hipoteczny, który będzie działać, bez względu na maksymalny wiek kredytobiorcy.

Czy istnieje maksymalny wiek na zaciągnięcie kredytu?

Czy istnieje maksymalny wiek na zaciągnięcie kredytu? Nie ma oficjalnego maksymalnego limitu wieku. Zawsze jednak trzeba mieć ukończone 18 lat. Każdy pożyczkodawca ma swój własny zestaw kryteriów, które mają różne górne i dolne limity wiekowe, więc warto rozejrzeć się, aby znaleźć taką, która Ci odpowiada.

Faktem jest, że większość kredytodawców będzie patrzeć na raport kredytowy. Dlatego ważne jest, aby sprawdzić go samodzielnie i zgłosić wszelkie nieścisłości.

Warto wspomnieć, że istnieją programy hipoteczne dostępne specjalnie skierowane do emerytów (zobacz: Kredyty dla emerytów – gdzie szukać?), takich jak equity release, z ustaleń hipotecznych, takich jak dożywotnie kredyty hipoteczne i emerytalnych odsetek tylko hipoteki, ten artykuł omawia standardowe opcje hipoteczne dla emerytów, które mogą być albo plany spłaty lub odsetki-only.

W jaki sposób wiek wpływa na tzw. kwalifikowalność do kredytu hipotecznego?

Bycie starszym kredytobiorcą może sprawić, że w oczach niektórych kredytodawców nie kwalifikujesz się do uzyskania kredytu hipotecznego, ale ważne jest, aby pamiętać, że nie wszyscy dostawcy kredytów hipotecznych mają ograniczenia wiekowe, a dzięki odpowiednim poradom nadal możliwe jest zabezpieczenie korzystnych stawek i elastycznych ofert, jeśli jesteś na emeryturze lub zbliżasz się do niej. Czyli nie istnieje coś takiego jak maksymalny wiek kredytobiorcy kredyt gotówkowy

Dlaczego starsi kredytobiorcy są postrzegani jako osoby o podwyższonym ryzyku?

Jednym z powodów, dla których osoby starsze są zazwyczaj postrzegane jako obarczone większym ryzykiem, jeśli chodzi o uzyskanie kredytu hipotecznego, jest fakt, że po przejściu na emeryturę nie otrzymujemy już regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia. Twoje dochody prawdopodobnie się zmniejszą, co utrudnia ocenę, czy będziesz w stanie sprostać spłatom kredytu hipotecznego.

Poza zmniejszonymi i potencjalnie nieprzewidywalnymi dochodami, starsi kredytobiorcy mogą być często mniej zdrowi i, ze względu na swój dojrzały wiek, mniej prawdopodobne jest, że przetrwają pełny okres spłaty 25-letniego kredytu hipotecznego. Wszystko to sprawia, że starsi kredytobiorcy są z reguły postrzegani jako większe ryzyko dla kredytodawców hipotecznych, oni wciąż się zastanawiają do jakiego wieku kredyt gotówkowy. Aby pomóc chronić to ryzyko, wielu kredytodawców nakłada maksymalny limit wieku kredytu hipotecznego dla wszystkich starszych kredytobiorców.

Jakie są główne czynniki wpływające na kwalifikowalność kredytu hipotecznego dla osób na emeryturze?

Istnieje kilka czynników, które wpływają na możliwość uzyskania kredytu hipotecznego, ale trzy z nich mają największe znaczenie dla starszych kredytobiorców: przystępność finansowa, długość okresu kredytowania oraz stosunek wartości kredytu do wartości zabezpieczenia (LTV). Poniżej wyjaśniamy bardziej szczegółowo każdy z nich…

Przystępność finansowa

Do jakiego wieku można wziąć kredyt gotówkowy? Jak w przypadku każdego standardowego kredytu hipotecznego, jednym z najważniejszych czynników dla wszystkich kredytodawców hipotecznych jest Twoja zdolność kredytowa.

Jeśli nie jesteś jeszcze na emeryturze, ale planujesz być na niej za 10 lat, powiedzmy, na przykład, masz 45 lat i planujesz przejść na emeryturę w wieku 55 lat, niektórzy kredytodawcy mogą rozważyć Twój wniosek o kredyt hipoteczny na podstawie Twoich obecnych dochodów z pracy i odpowiednio ograniczyć okres kredytowania.

Jako emeryt, trzeba będzie być w stanie udowodnić, że można sobie pozwolić na spłatę kredytu hipotecznego na podstawie dochodów z emerytury, na szczycie innych wydatków. Zazwyczaj będzie to działać tak samo, jak w przypadku standardowej hipoteki, z większością kredytodawców pozwalających na pożyczkę w wysokości 3-4x rocznego dochodu, a niektóre potencjalnie do 5-6x.

Jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny tylko na spłatę odsetek, niektórzy kredytodawcy mogą rozważyć kwotę przekraczającą tę sumę. Jeśli używasz zabezpieczonej pożyczki do uwolnienia gotówki, w odpowiednich okolicznościach, kilku pożyczkodawców może być zadowolonych z przekroczenia nawet 10-krotności Twojego dochodu.

Długość okresu spłaty

Ponieważ niektórzy kredytodawcy nie chcą udzielać pożyczek osobom powyżej określonego wieku, bycie w wieku emerytalnym może ograniczyć Twoje możliwości, jeśli chodzi o długość okresu kredytowania.

Niektórzy kredytodawcy mają limit wieku, więc jeśli, na przykład, dostawca ma limit wieku 75 na standardowej hipoteki mieszkaniowej i masz 60 lat, możesz być ograniczony do ograniczonego terminu. Jeśli tak by się stało, prawdopodobnie skończyłoby się to wysokimi miesięcznymi spłatami.

Jednakże, podczas gdy niektórzy kredytodawcy ograniczają okres spłaty kredytu hipotecznego, aby zapobiec jego spłacie w okresie emerytalnym, istnieją dostawcy, którzy nie mają problemu z oferowaniem produktów hipotecznych, które nie będą spłacane do czasu przejścia na emeryturę.

Współczynnik LTV 

LTV to stosunek kwoty kredytu hipotecznego do wartości nieruchomości. Im wyższy depozyt możesz wpłacić, tym niższe LTV. Jest to miara, na podstawie której wszyscy kredytodawcy decydują o oprocentowaniu kredytu hipotecznego, który Ci zaoferują.

Wysokość depozytu jest kluczowym czynnikiem branym pod uwagę przez wszystkich kredytodawców. Dla emerytów korzystających ze standardowego planu hipotecznego nie jest to wyjątkiem.

Dla hipotek ze spłatą większość kredytodawców chętnie zatwierdzi kredyt z LTV 80%+, co wymaga 20% depozytu. Takie LTV da Ci więcej opcji, więc prawdopodobnie otrzymasz najlepsze oprocentowanie. Niektórzy pożyczkodawcy rozważą Twoją ofertę przy LTV na poziomie 85%, a niektórzy mogą zaakceptować 95% LTV (depozyt 5%). Wszystko to zależy od zdolności kredytowej pożyczkodawcy i podlega innym kontrolom kwalifikowalności.

W przypadku standardowych planów tylko odsetkowych, minimalne LTV wynosi zwykle około 15%. W przypadku starszych wnioskodawców minimalne LTV jest wyższe i wynosi około 25%. Umowa dotycząca tylko odsetek jest również zazwyczaj oparta na sprzedaży nieruchomości jako środka spłaty.

W odróżnieniu od kredytu hipotecznego tylko dla emerytów, plany te będą miały ustaloną datę końcową, do której kapitał będzie musiał być spłacony.