Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym – co warto wiedzieć?

21 lipca 2018

Kupno nieruchomości na kredyt to niezwykle poważna decyzja zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla banku, który kredytu udziela. Jednak życie potrafi zaskoczyć w wielu momentach i wpłynąć na sytuację finansową, a co za tym idzie – na regularność w spłacie kredytu.

Właśnie z tego powodu banki zabezpieczają się na takie sytuacje – wymagając od kredytobiorcy zakupu polisy na życie. W razie nagłych problemów – osoba ubezpieczona otrzymuje wsparcie finansowe, które wspomoże regularne spłaty kredytu. Zobaczmy zatem jak wyglądają ubezpieczenia pod kredyt i zastanówmy się jakie rozwiązanie dla nas samych będzie najbardziej korzystne.

 

Ubezpieczenie na życie – podstawowe informacje

Ubezpieczenie na życie ma za zadanie chronić życie osoby ubezpieczonej. Oznacza to, że na wypadek śmierci zabezpieczone są bliskie osoby (osoby uposażone w umowie), którym ubezpieczyciel wypłaca ustaloną sumę ubezpieczenia.

Zakres ochrony może jednak być znacznie szerszy i zależy od nas – wystarczy wybrać odpowiednią umowę dodatkową, by uzyskać większą ochronę. Towarzystwa ubezpieczeniowe poza podstawową ochroną oferują również ochronę od wypadków, kontuzji, pobytu w szpitalu, operacji chirurgicznej, poważnej choroby czy śmierci bliskich.

Dodatkowa ochrona wymaga zakupu umowy dodatkowej. Oznacza to, że rośnie koszt naszej składki, jednak w zamian otrzymujemy gwarancję, że w razie wystąpienia zdarzenia polisowego – otrzymamy odpowiednie odszkodowanie. Znaleźć korzystne rozwiązania pomoże nam www.rankingubezpieczennazycie.pl.

W wyborze odpowiedniej polisy – ważna jest suma ubezpieczenia. Jest to kwota, na jaką się ubezpieczamy i może wynosić zarówno 10 000 zł, 200 000 zł, jak i 1 000 000 zł. Tutaj musimy kierować się nie tylko potrzebami, ale również naszymi możliwościami finansowymi. Wysokość sumy ubezpieczenia wpływa na wysokość składki miesięcznej, warto więc, by kwota ta nie była wybrana na wyrost. Każdy z nas najchętniej ubezpieczyłby się na maksymalnie wysoką kwotę, jednak do wyboru kwoty należy podejść rozsądnie.

 

Bank sprzeda nam polisę na życie, ale czy warto?

W momencie, gdy decydujemy się na zaciągnięcie kredytu w banku – ten może zaoferować nam propozycję ubezpieczenia na życie. Na taką ofertę, w przeciwieństwie do ubezpieczenia indywidualnego – nie mamy większego wypływu. Bank przedstawia nam jedną ofertę w kilku wariantach cenowych i nasz wybór właściwie na tym się kończy.

Dzieje się tak głównie dlatego, że bank jest wyłącznie pośrednikiem między towarzystwem ubezpieczeniowym, a kredytobiorcą. Na zasadzie współpracy – dysponuje konkretną ofertą, która ogranicza nasz wybór.

Oferta banków przypomina najczęściej zarówno pod względem ceny, jak i zakresu ochrony – ubezpieczenie grupowe. Mamy do czynienia z niewysoką składką, w ramach której otrzymujemy ochronę zarówno w zakresie wypadkowym, jak i chorobowym bez konieczności zakupu umów dodatkowych. Tutaj należy jednak zwrócić uwagę na to, że minusem tego rodzaju polisy jest niska suma ubezpieczenia. Pomimo szerokiej ochrony – wsparcie finansowe może okazać się dla wielu osób niewystarczające.

Produkt, który oferuje bank – dotyczy najczęściej sumy ubezpieczenia, która nie przekracza kwoty zadłużenia wobec banku. Jest to niezwykle ważne i wymagające naszej analizy – czy to jest rzeczywiście kwota, której potrzebujemy? To kwestia bardzo indywidualna. Osoby, które kredyt hipoteczny biorą na niższą kwotę (np. 150 000 zł), a chciałyby większej ochrony dla bliskich na wypadek śmierci – powinni zastanowić się nad innymi rozwiązaniami.

 

Brak wyboru polisy na życie to ryzyko przepłacenia

Minusem oferty składanej przez bank – jest brak możliwości porównania ofert ze sobą. Chcemy otrzymać kredyt – bank wymaga polisy – decydujemy się na nią i sprawa zdaje się być zakończona.

Brak porównania prowadzi jednak do tego, że łatwo przepłacić za ofertę lub zakupić produkt, który niewiele oferuje, a to niestety słaba inwestycja.

Przykładowo – decydując się na kredyt w ING Banku Śląskim – możemy skorzystać z oferty ubezpieczeniowej dwóch towarzystw ubezpieczeniowych – Nationale Nederlanden oraz Aviva. Nasz wybór jest zatem rozszerzony do dwóch firm ubezpieczeniowych, jednak nie zmienia to faktu, że nie znamy oferty grup PZU, Allianz, Warta oraz wielu innych. Podobnie jest w innych bankach – oferta opiera się na jednym lub dwóch grupach ubezpieczeniowych i na tym kończy się nasza szansa wyboru.

Porównanie ofert pomaga nie tylko zaoszczędzić, ale również znaleźć bardziej korzystne rozwiązanie, jak wyższa suma ubezpieczenia, lepsze świadczenia, pakiet assistance czy lepiej skonstruowany zakres ochrony.

 

Jak wybrać dobre ubezpieczenie życiowe do kredytu?

By wybrać dobre ubezpieczenie, musimy przede wszystkim – zanim podpiszemy umowę z bankiem –wcześniej zapoznać się z ofertą ubezpieczeniową. Sprawdźmy zakres ochrony, formy wsparcia w trudnych sytuacjach i kwoty, jakie otrzymamy za zdarzenie polisowe.

Następnie sprawdźmy co oferują nam inne towarzystwa ubezpieczeniowe w podobnej cenie. Jeśli uważamy, że jest to żmudne i nudne zajęcie – skorzystajmy z pomocy porównywarki ubezpieczeniowej, której celem jest ułatwienie zakupu polisy. Pomóc nam mogą również strony, które prowadzą ranking ubezpieczeniowy – poznamy zarówno inne oferty, ich możliwości, jak i opinię niezależnych specjalistów w branży ubezpieczeniowej. Skorzystaj z kalkulatora ubezpieczeń na życie (https://www.rankingubezpieczennazycie.pl/porownaj/0.html) i zaoszczędź do 40% na polisie bez wychodzenia z domu.